Günümüzde neredeyse herkesin cüzdanında birkaç adet taşıdığı kredi kartı en yaygın kullanılan finansal araçlardan biri olarak kabul ediliyor. Bankaların müşterilerine belirli bir periyodda kullanabilmeleri için ve belirli bir kullanım limiti ile verdikleri kredi kartları, aslında bir çeşit ödeme ve borçlanma aracı olarak tanımlanabiliyor. Kullanıcılar kredi kartlarına tanımlanmış olan limitler dahilinde kalmak koşulu ile peşin ya da taksitli alışveriş yapabiliyorlar. Bu açıdan değerlendirildiğinde bankaların verdiği kredi kartlarının satın alma işlemleri esnasında nakit para yerine kullanılabilen ve satıcıya ödeme garantisi veren bir yöntem olduğu görülebiliyor.
Kredi kartları bankalar tarafından hem bireysel hem de ticari müşterilerinin kullanımına sunulabiliyor. Bu nedenle kredi kartları temelde bireysel ve ticari kredi kartları olarak ikiye ayrılıyor. Bunun dışında da kredi kartlarının farklı çeşitleri bulunuyor. Ve müşterilerin kullanımına sunulan kredi kartlarının özellikleri de bankadan bankaya değişiklik gösterebiliyor.
Kredi Kartı Başvurusunda Aranılan Koşullar Nelerdir?
Kredi kartı alabilmek için bireylerin 18 yaşını doldurmuş ve belgelenebilir bir gelire sahip olmaları gerekiyor. Ayrıca iyi bir kredi notuna sahip olunması da kredi kartı başvurusunun olumlu sonuçlanması için aranan özellikler arasında yer alıyor.
Bireylerin kredi kartı alma şartları Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik ile düzenleniyor. Bu yönetmeliğe göre bireyin gelirinin tespit edilememesi durumunda tüm kredi kartları limitinin en fazla 1.000 TL olmasına imkan tanınıyor. Bu nedenle SGK kaydı olmayan bir kişinin kredi kartı alamayacağı gibi bir yargıya varılması çok doğru görünmüyor. Ancak SGK’sı olmayan kişi belgelenebilir kira geliri, kar payı gibi herhangi bir geliri yoksa en fazla 1.000 TL limitli bir kredi kartı alabiliyor. Tabii bu noktada bu koşullardaki kişilerin başvurularının değerlendirilmesinin bankaların inisiyatifinde olduğunu ve bankaların daha farklı limitlerle kredi kartı verebileceğini belirtmekte fayda görüyoruz.
Standart uygulama kapsamında kredi kartı başvurusunda bulunan kişilerden evrak talebinde bulunulmuyor. Ancak sistemsel olarak başvuru sahibinin gelirinin tespit edilemediği durumlarda, bazı bankalar maaş bordrosu, vergi levhası gibi gelir belgeleri talep edebiliyorlar.
Herhangi bir bankadan kredi, kredi kartı KMH türü kredi ürünlerini kullanmayan ya da son 5 yıldır aktif durumda olmayan bireylerin kredi notu bulunmuyor. Kredi notu bulunmayan kişilerin geçmiş dönemlerde bankalarla olan çalışmalarının görüntülenemiyor olması kredi kartı başvurusunda bulunduğu banka tarafından risk olarak görülüyor. Bu nedenle, kredi notu oluşmadığı için notu sıfır görünen kişilerin başvuruları genellikle reddediliyor. Bu sebeple bahsettiğimiz durumda olan kişilerin banka hesabı, otomatik ödeme talimatı gibi ürünlerle aktif çalışma yürüttükleri bankalar varsa kredi kartı başvurularını bu bankalardan gerçekleştirmelerini öneriyoruz.
Kredi Kartı Almak İçin Nasıl Başvuru Yapılır?
Kredi kartı almak isteyen kişilerin, hangi bankanın kredi kartını kullanmak istiyorlarsa o bankaya kredi kartı başvurusunda bulunmaları gerekiyor. Kredi kartı başvuruları banka şubelerinden, ATM’den, internet bankacılığından, telefon bankacılığından, mobil uygulamadan ya da SMS ile yapılabiliyor.
Şubeden yapılan kredi kartı başvurularında bankanın matbu formu dolduruluyor. Bununla birlikte şubeden yapılan kredi kartı başvurusu esnasında başvuru sahiplerinden kimlik belgesi ile gelir belgesi talep edilebiliyor.
Internet üzerinden yapılan başvurularda ise online olarak form doldurulması gerekiyor. Online başvuru formlarında genellikle; ad, soyad, T.C. kimlik numarası, adres ve mali bilgiler gibi doldurulması gereken alanlar bulunuyor. Online form doldurulup belirtilen butona basıldığında, kişinin başvurusu ilgili bankanın sistemlerine ulaşıyor. Internet bankacılığı, mobil uygulama ve telefon bankacılığı üzerinden yapılan kredi kartı başvurularında başvuru sahibinden çoğunlukla herhangi bir belge talep edilmiyor.
Kredi Kartı Başvurusu Yapıldıktan Sonra Süreç Ne Şekilde İlerliyor?
Eğer başvurunuzu şube aracılığı ile yaptıysanız şube yetkilisi başvuru formunun ve form ekindeki evrakların sisteme girişini yapıyor. ATM’den, internet bankacılığından, telefon bankacılığından, mobil uygulamadan ya da SMS ile yapılan başvurular ise otomatik olarak sisteme yansıtılıyor. Bundan sonra kredi kartı başvurusu değerlendirme süreci başlıyor ve başvuru ilgili bankanın mevcut kredi kartı politikaları kapsamında değerlendirmeye alınıyor. Kredi kartı başvurusu yapan kişilere pek çok banka olumlu ya da olumsuz şeklindeki yanıtlarını kısa sürede ulaştırabiliyor. Özellikle SMS, Internet ya da mobil uygulama üzerinden yapılan kredi kartı başvurularından kısa sürede olumlu ya da olumsuz yanıt alınması mümkün olabiliyor.
Başvurunun değerlendirilmesi için bankadan bankaya değişiklik göstermekle birlikte genellikle belirli bir süreye ihtiyaç duyuluyor. Ancak genel olarak değerlendirme sürecine bakıldığında teknolojinin gelişmesinin kredi kartı başvurularının sonuçlanma süresi üzerinde de etkili olduğu görülebiliyor ve pek çok bankadan birkaç gün içerisinde geri dönüş sağlanıyor. Eskiden manuel olarak yapılan inceleme ve değerlendirmeler artık otomatikman sistemsel olarak yapılabiliyor. Kredi kartı başvuru sahibinin Merkez Bankası kara listesinde kaydının olup olmadığı, kredi notunun kredi kartı alabilmesi için yeterli olup olmadığı gibi bilgiler artık yalnızca kişinin T.C.Kimlik Numarası’nın sisteme girilmesi ile dakikalar içerisinde öğrenilebiliyor. Ayrıca bankaların kredi kartı başvurularını değerlendirirken kullandığı scoring sistemi de artık otomatikleştirilmiş olduğundan kısa sürede bu puanlama işlemi de tamamlanabiliyor. Scoring sistemine göre kredi kartı başvuru sahibinin kişisel bilgilerinden gelir bilgilerine kadar tüm bilgileri bir skorlamaya tabii tutuluyor. Bunun sonucunda bankanın kredi politikaları ile uyumlu olacak şekilde belirlenmiş olan skalada uygun scoring değerine ulaşan kişilerin kredi kartı başvurusu olumlu sonuçlanıyor.
Onaylanan kredi kartlarının limitlerinin belirlenmesinde Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik baz alınıyor. Buna göre; ilk kez kredi kartı sahibi olacak kişiler için kredi kartının kullanılmaya başlandığı ilk yıl, kredi kartları toplam limiti kişinin belgelenebilir gelirinin en fazla 2 katı olabiliyor. Sonraki yıllarda ise kredi kartları toplam limiti kişinin belgelenebilir gelirinin 4 katı olarak düzenlenebiliyor.
Kredi Kartı Başvurunuz Onaylandı Peki Sonrası?
Kredi kartı başvurularının olumlu sonuçlanmasının ardından kredi kartının basımı, hazırlanması ve kullanıcıya gönderilmesi süreçleri başlıyor.
Kredi kartı başvurusu onaylandıktan sonra ortalama 10 gün içerisinde kredi kartı basılıyor. Bankanın anlaşmalı olduğu kurye aracılığı ile kullanıcıya teslim edilmek üzere adrese gönderim yapılıyor. Kuryenin kredi kartını adrese teslim etme süresi de yaklaşık olarak 7 – 10 gün arasında değişiklik gösterebiliyor. Banka tarafından onaylanan bir kredi kartının müşteriye teslim edilme süresi toplamda 15 günü buluyor. Tabii ki bu esnada resmi tatillerin ve hafta sonunun araya girmesi durumunda 15 günlük sürenin uzayabileceğini hatırlatmak istiyoruz.
Kullanıcılar kredi kartlarının onay süreci de dahil olmak üzere hangi aşamada olduğunu çağrı merkezi aracılığı ile takip edebiliyorlar. Eğer kredi kartı başvurusunda bulunan kişi hali hazırda söz konusu bankanın müşterisi ve internet bankacılığı kullanıcısı ise bu takibi internet bankacılığından da yapabiliyorlar.
Bununla birlikte ortalama 15 gün içerisinde kredi kartının müşteriye ulaşmaması durumunda banka ile iletişime geçilmesi öneriliyor. Zaman zaman bazı sebepler nedeni ile aksaklık yaşanıp kredi kartının basımının gecikmesi ve kuryeye teslim edilmemesi gibi durumlar söz konusu olabiliyor ya da kuryenin alıcıyı adreste bulamaması gibi aksaklıklar yaşanabiliyor. Bu durumda kişinin banka ile temasa geçmesi ve konu ile ilgili bilgi alıp gerekli görülmesi durumunda yönlendirmelerde bulunması sürecin hızlandırılmasına katkıda bulunabiliyor.
Kredi Kartı Başvuruları Neden Olumsuz Sonuçlanıyor?
Kredi kartı başvurusunda bulunan tüm müşterilerin başvurularının onaylanması söz konusu olmuyor. Bankalar kimi zaman müşterilerinin kredi kartı taleplerini reddedebiliyorlar. Bankalar her zaman kredili ürünlerde ödemesini düzenli olarak almayı temel öncelikleri olarak kabul ediyorlar. Bu nedenden dolayı da kredi kartı kullanıcısı olacak müşterilerinin belli kriterlere uygun olmasını bekliyorlar. Bu açıdan değerlendirildiğinde kredi kartı başvurusunun olumsuz sonuçlanmasının belli başlı nedenleri şu şekilde sıralanabiliyor.
Gelir Yetersizliği: Bankalar gelir düzeyi düşük olan, aktif olarak herhangi bir yerde çalışmayan ya da belgelenebilir herhangi bir geliri olmayan kişilerin kredi kartı başvurularını onaylamıyorlar. Bunun altındaki neden ise söz konusu kişilerin, borçlarını ödeyebileceklerine dair yeterli kaynağa sahip olduklarının tespit edilememesi oluyor. Ancak bazı durumlarda bankalar gelir seviyesi düşük olan kişilere kefil ya da ek teminatlar karşılığında kredi kartı verebiliyorlar.
Kredi Notunun Düşük Olması: Kredi kartı başvurusunun incelenmesi esnasında öncelikle başvuru sahibinin kredi notu inceleniyor. Kredi notu düşük ya da kredi sicili kötü olan başvuru sahiplerinin kredi kartı başvurularının olumlu sonuçlanması ve kişinin herhangi bir bankadan kredi kartı alması pek mümkün olmuyor. Kişinin bankalarla düzenli bir çalışma geçmişinin olup olmadığı, daha önceki borçlarını düzenli bir şekilde ödeyip ödemediği gibi etkenler kredi notunun belirlenmesinde doğrudan etkili oluyor.
Kredi kartı kullanan, daha önce herhangi bir bankadan kredi çeken, kredi kullanan birine kefil olan ya da kredili mevduat hesabı bulunan kişilerin kredi notu oluşuyor. Daha önce bankalarla hiç çalışmamış ya da çalışmış olsa bile belirli zamandır aktif olarak çalışmayan kişilerin kredi notu 0 (sıfır) olarak görünüyor. Kimi tüketiciler kredi notunun 0 (sıfır) olmasının bir avantaj olduğunu düşünse de bankalar açısından durum o şekilde değerlendirilemiyor. Kredi notunun oluşmamış olması bankanın kredi kartı başvurusu yapan kişi hakkında bilgi sahibi olmasını engelliyor. Bu durumda bankalar kredi notu oluşmayan kişilere kredi kartı vermeyi tercih etmiyorlar.
Başvuru Sahibinin Kara Liste Kaydının Olması: Kullanıcılara ait bireysel krediler, çek ve senet gibi kredili ürünler ile ilgili bilgiler Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası tarafından bir veri tabanında tutuluyor. Kişiler kredilerine ya da kredi kartlarına 90 günden fazla ödeme yapmaması durumunda borçları ile ilgili olarak yasal takip süreci başlatılıyor. Takip süreciyle kişiler Merkez Bankası tarafından kara listeye alınıyorlar. Bu borçla ilgili olarak ödeme yapılsa bile kişi Merkez Bankası kara liste kayıtlarında beş yıl süre ile görüntülenmeye devam ediyor. Bu beş yıllık süre içerisinde kara liste kaydı olan kişilerin kredi ya da kredi kartı alma ihtimali yok denilecek kadar az oluyor. Beş yılın sonunda kişinin kara liste kaydı siliniyor. Ancak bankalar kişinin kredi geçmişine dair bilgileri görüntüleyebiliyor ve başvuruları değerlendirirken bu bilgileri göz önünde bulundurabiliyorlar.
Art Arda Kredi Ya Da Kredi Kartı Başvurusunda Bulunulması: Bankalar tüm tüketicilerin yaptıkları kredi ya da kredi kartı başvurularına ilişkin detayları kullanmakta oldukları ortak sistem üzerinden görüntüleyebiliyorlar. Bankalara sık olarak kredi ya da kredi kartı başvurusunda bulunan kişilerin kredi notunun düştüğü biliniyor. Bankalar da bu nedenden dolayı düşük kredi notuna sahip olan kişilere kredi kartı vermeyi tercih etmiyorlar.
Kredi Kartı Başvuru Formunda Gerçeğe Aykırı Beyanda Bulunmak: Kredi kartı başvurusu esnasında bankalar bireylerden kişisel ve ekonomik durumlarına içeren bazı konularda bilgi talep ediyorlar. Bu formlarda yer alan tüm bilgilerin eksiksiz ve doğru bir şekilde doldurulması ile büyük önem taşıyor. Bankanın yaptığı kontroller esnasında kişinin verdiği bilgiler arasında yanlış bilgiler olduğunu tespit etmesi, gerçeğe aykırı beyan olarak değerlendiriliyor ve bankalar daha en baştan arada güven tesis edilemediği için bu durumdaki başvuru sahiplerinin kredi kartı taleplerini olumlu sonuçlandırmıyorlar.
Yüksek Limit ve Borçluluk: Mevcuttaki kredi kartı limitlerinin tamamını kullanan kişilerin yeni bir kredi kartı almak için yaptıkları başvurular genellikle reddediliyor. Bu durum kişinin riskli müşteri olarak değerlendirilmesine neden olabiliyor. Toplam kredi kartı limitinin % 30’u oranında kullanımı kişilerin kredi notunun ve yeni kredi kartı başvurularının onaylanma ihtimalinin artmasında etkili oluyor.
Kredi Kartını Teslim Alan Kullanıcıların Güvenlik Nedeni İle Alması Gereken Önlemler Nelerdir?
Kredi kartını teslim alan kullanıcıların öncelikle kredi kartları ile birlikte kendilerine verilen geçici şifrelerini değiştirmeleri gerekiyor. Pek çok banka tarafından, yeni şifre oluşturulduktan sonra ilgili banka ATM’sinde bu şifre kullanılarak giriş yapılması talep ediliyor. Yeni oluşturulan şifrenin ardışık sayılar, doğum tarihiniz ya da içerisinde bulunulan yıl gibi kolaylıkla tahmin edilebilecek bir rakam olmaması güvenlik açısından bir zorunluluk olarak kabul ediliyor.
Kredi Kartı Başvurusu Yapılmadan Önce Değerlendirilmesi Gereken Noktalar Nelerdir?
Kredi kartı başvurusundan bulunacak olan kişilerin kart seçimi yaparken bireysel ihtiyaçlarını ve harcama alışkanlıklarını göz önünde bulundurmaları kullanıcı açısından fayda sağlıyor. Kredi kartının yıllık kart ücreti, faiz oranları, taksitlendirme özelliğinin olup olmadığı, kampanyalar kazanılan puanlar ya da farklı alternatiflerle kullanıcılarına yönelik avantajlar sağlayıp sağlamadığının kontrol edilmesi öneriliyor.
Daha önce de vurguladığımız gibi kredi kartları bilinçli kullanıldıkları sürece kullanıcılarına pek çok kolaylık ve avantaj sağlıyor. O sebeple kredi kartı kullanımının dengede tutulmasını tavsiye ediyoruz. Banka tarafından kredi kartı kullanıcısına tanımlanan limit ne kadar olursa olsun kullanıcının yaptığı kullanımları bir sonraki dönem ödemek zorunda olduğunu düşünerek hareket etmesi, oluşabilecek sorunları engelleyebiliyor.
Kredi kartınızı dengeli kullanabilmek için yüzde 30 kuralının uygulanması faydalı olabiliyor. Yüzde 30 kuralı, elde edilen aylık gelirin en fazla yüzde 30’una denk gelecek şekilde kredi kartı kullanımı yapılması anlamına geliyor. Böylece kullanıcılar kredi kartı kullanımlarını bütçelerini zorlamayacak şekilde dengede tutabiliyorlar.
Kredi kartı kullanıcılarının özen göstermesi gereken konuların başında, kredi kartı ekstre borcunun zamanında ödenmesi geliyor. Daha önce de bahsettiğimiz gibi hem zamanında ödenmeyen borçlar izin faiz uygulanıyor hem de kredi kartı kullanıcısının kredi notu olumsuz şekilde etkileniyor. Kredi notu düzensiz ödemeler nedeni ile düşen kişilerin ise daha sonraki süreçlerde ihtiyaç duyabilecekleri kredi kartı limit artışı, bireysel kredi türü talepleri olumsuz sonuçlanabiliyor.
