Tüketicilerin acil nakit ihtiyaçlarını karşılayabilmek için tercih ettikleri yöntemlerin başında ihtiyaç kredisi geliyor. Bankaların tüketicilerine sundukları kredi türlerinden biri olan ihtiyaç kredisi tüketici kredisi olarak da biliniyor. Belirli durumlarda ihtiyaca özel olarak kullanılabilen ihtiyaç kredisinin; evlilik kredisi, eşya kredisi, sağlık kredisi, tatil kredisi, eğitim kredisi gibi alt kategorileri bulunuyor. Biz de bu yazımızda konu ile ilgili tüm merak edilenleri sizlerle paylaşıp “ihtiyaç kredisi nedir, nasıl alınır” sorusunun yanıtını vermeye çalışacağız.
İhtiyaç Kredisi Nedir, Nasıl Alınır?
Gerçek kişilerin kullandığı bir bireysel kredi olan ihtiyaç kredisi, kişilerin düşük meblağlı nakit ihtiyaçlarının düşük ödeme vadeleri ile karşılanmasını amaçlayarak tasarlanıyor. İhtiyaç kredisi başvurusunda bulunmak isteyen kişiler klasik metot olan şube yolu ile başvuru yapabilmenin yanı sıra, internet ya da SMS yolu ile de başvuruda bulunabiliyorlar.
Şubeye giderek vakit kaybetmek istemeyen tüketiciler, bankaların sayfalarından ya da farklı bankaların kredi koşulları ile ilgili kıyaslama yapma olanağı veren karşılaştırma sitelerinden başvuruda bulunabiliyorlar. Karşılaştırma siteleri ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunmadan önce kişilere tüm bankaların faiz oranlarını, dosya masraflarını ve ödeme rakamlarını sunuyor. Böylece tüketici tüm alternatifleri değerlendirip kendisi için en uygun koşullar ile ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunabiliyor. İnternet aracılığı ile başvuruda bulunmak isteyen tüketiciler ihtiyaç kredisi başvurularını, söz konusu bankanın internet sitesindeki başvuru formunu doldurarak da gerçekleştirebiliyorlar. Bankaların çoğunluğu bu aşamayı ön başvuru olarak kabul ediyor. Formda yer alan bilgiler ışığında yapılan ön değerlendirme olumlu sonuçlandığı takdirde, başvuru sahibine kullanabileceği kredi tutarı ve ibraz etmesi gereken belgeler bildiriliyor.
SMS ile başvuru yapılması durumunda, başvuru yine bir ön değerlendirme sürecine tabi tutuluyor. SMS ile yapılan başvurularda yalnızca T.C. Kimlik Numarası’nın iletilmesi yeterli oluyor. Bankalar bu bilgi ile başvuru sahibinin kredi notunu sorgulayabiliyor ve ön değerlendirme sürecinin olumlu ya da olumsuz sonuçlanmasında kişinin kredi notu çok büyük önem taşıyor. Kişinin kredi kullanım alışkanlıklarını ve kredi ödemelerindeki düzeni gösteren kredi notu ne kadar yüksek ise kredi başvurularının onaylanma olasılığı o kadar fazla oluyor.
İhtiyaç Kredisi Başvuruları İçin Gereken Evraklar Nelerdir?
Öncelikle şunu belirtmek istiyoruz, ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunacak olan kişilerin reşit olması gerekiyor. Kredi notunun da en az 1500 olması, başvurunun olumlu sonuçlanmasında etkili oluyor. İhtiyaç kredisi kullanılabilecek maksimum vade 60 ay olarak uygulanıyor. Aylık kredi taksit tutarının ise başvuru sahibinin aylık belgelenebilir gelirinin % 50’sini geçmemesi gerekiyor. Konut kredisi dışındaki kredilerin başvuruları esnasında aile geliri dikkate alınmıyor. Günümüzde bankalar ihtiyaç kredisi kullanan kişilerden kefil istemiyorlar. Ancak bankaların başvuru özelinde kefalet, ipotek ya da herhangi bir ek teminat talep etme hakları saklı bulunuyor. Eğer başvuru sahibi adına kayıtlı bir gayrimenkulü teminat olarak gösterecek ise eşin rızasını gösterir eş muvaffakatnamesinin imzalı olarak sunulması gerekiyor. Ayrıca ek teminat olarak kefil istenilmesi durumunda kefil gösterilen kişi evli ise, bu durumda da eş rızası alınması şeklinde bir yasal zorunluluk bulunuyor.
İhtiyaç kredisi kullanmak isteyen kişilerin bankalarına; üzerinde T.C. Kimlik Numarası bulunan bir kimlik belgesini, gelir belgelerini (eğer ücretli çalışıyorsa işyerinde çalışma süresini gösteren SGK dokümanı/maaş bordrosu/ maaş yazısı verildiği takdirde ekinde imza sirküsü – işletme sahibi ise işletmenin vergi levhası/ticaret sicil gazetesi/oda kayıt belgesi/imza sirküleri gibi belgeler) ve ikametgah belgesini (ya da son 3 aylık döneme ait adına kayıtlı bir fatura) ibraz etmeleri gerekiyor.
İhtiyaç Kredisi Masrafları Nelerdir?
İhtiyaç kredisi başvurusu olumlu sonuçlanan ve kredi kullanımını yapan tüketicilerin ödeyecek oldukları rakama bazı ek kalemler ekleniyor. Bunlar arasında dosya masrafı ve hayat sigortası primi yer alıyor. Dosya masrafı bankaların kredi kullandırdıkları müşterilerden aldıkları ek ücretlerden biri olup, çekilen kredinin belirli bir oranına kadar kredi dosya masrafı alınabiliyor. Bu konu ile ilgili olarak tüketicilerin Tüketici Hakem Heyeti’ne başvurarak dosya masrafının iadesini talep etme hakkı bulunuyor.
Bankalar ihtiyaç kredisi kullanan müşterilerinin kredi süresince hayat sigortası kapsamında yer almasını talep ediyor. Bazı bankalar herhangi bir sigorta şirketi aracılığı ile yapılan hayat sigortası poliçelerini kabul ederken kimi bankalar hayat sigortasının kendileri tarafından yaptırılmasını zorunlu tutuyor. Bu durumda kredi oranlarında küçük faiz indirimleri yapılabilmesi gibi bankadan bankaya değişen farklı uygulamalar olabiliyor.
Şunu da belirtmek gerekiyor ki, bu masraf kalemleri her banka tarafından ve her kredi türü için uygulanmayabiliyor. Bu nedenle ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunacak tüketicilerin kredi faiz oranlarının yanı sıra oluşabilecek masrafları da araştırmalarını ve kendileri için en avantajlı olacak bankadan ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunmalarını öneriyoruz.
İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları
Bankaların uygulamakta olduğu ihtiyaç kredisi faiz oranları Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası kararlarına göre belirleniyor. Merkez Bankası bankalara kredi faiz oranlarında kullanabilecekleri alt ve üst sınırları bildiriyor. Bankalar bu sınırlar dahilinde kalmak koşulu ile kendi kredi politikaları doğrultusunda kredi faiz oranlarını belirleyip uygulayabiliyorlar. Bireysel kredi faiz oranları bu nedenle bankadan bankaya hatta aynı bankada farklı ürünlerde değişiklik gösterebiliyor. Kimi bankalar şubeden yapılan başvuruları ve online başvuruları farklı kredi faiz oranlarına tabi tutabiliyorlar.
İhtiyaç Kredisi Mi Nakit Avans Mı?
Düşük meblağlı olarak acil nakit ihtiyacı bulunan kişiler ihtiyaç kredisi kullanmanın yanı sıra nakit avans çekmeyi de tercih edebiliyorlar. İhtiyaç kredisi nakit avansa oranla, daha yüksek tutarlı nakit ihtiyaçlarının daha uzun vadeli nakit desteği ile giderilmesini sağlıyor. Nakit avans ise daha düşük tutarlı nakit ihtiyaçlarında kısa vadeli acil nakit desteği avantajı verebiliyor. Eğer ki tüketicinin ihtiyacı olan nakit çok yüksek bir rakam değilse ve faiz oranları düşük seyrediyorsa nakit avans kullanımının tercih edilmesi mantıklı olabiliyor. Ancak 1.000 TL’den fazla nakit ihtiyacı olup daha uzun vadede geri ödeme avantajlarından yararlanılmak isteniliyorsa ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunulması daha doğru bir tercih olabiliyor. Bunun yanı sıra nakit avans çekmek için herhangi bir başvuruya ya da belgeye ihtiyaç duyulmuyor. Bankanın belirlemiş olduğu ve önceden tanımlanmış limit dahilinde çok hızlı bir şekilde nakit ihtiyacı giderilebiliyor. İhtiyaç kredisi kullanabilmek için ise gerekli belgeler ile bankaya başvurulması ve bankanın istediği koşulların yerine getirilebiliyor olunması zorunluluğu bulunuyor.
İhtiyaç Kredisi Faiz Hesaplama
İhtiyaç kredisi faiz oranları bankaların internet sitelerinden güncel olarak takip edilebiliyor. Ayrıca kullanılmak istenilen kredi türüne, kullanılmak istenilen kredi miktarına ve talep edilen geri ödeme vadesine göre hem bankaların internet sitelerinden hem de aynı anda birden fazla bankanın koşullarına ulaşma imkanı veren karşılaştırma sitelerinden hesaplama yapılabiliyor.
Kredi hesaplama araçları kullanılarak yapılan kredi hesaplamalarında belli noktalara dikkat edilmesi gerekiyor. Kredi hesaplamasında kullanılan temel unsurun kredi faiz oranı olduğu kabul ediliyor. Çünkü kredi faiz oranı, krediyi kullanan kişinin aylık taksit miktarını ve yapılacak toplam geri ödeme rakamını doğrudan etkiliyor. Ancak bu oranın tek başına belirleyici olmadığı biliniyor.
Kullanılacak olan kredinin vadesi çoğunlukla uygulanacak olan kredi faiz oranının belirlenmesini de sağlıyor. Kredi süresinin kısa olması büyük olasılıkla tüketiciye daha düşük faiz oranından yararlanma avantajı veriyor.Vade süresi uzadıkça faiz oranının yükseleceğini tüketicilerin göz önünde bulundurması gerekiyor. Özellikle konut kredilerinde faiz oranının çok önemli olduğunu belirtmekte yarar görüyoruz.
Yıllık maliyet oranı, tüketicilerin kredi kullanma aşamasında araştırmaları gereken en önemli konuların başında geliyor. Tüm maliyet tutarlarını içeren bir oran olan yıllık maliyet oranı, kullanılan kredinin tüketiciye ne kadara mal olacağını gösteriyor.
2019 Kredi Faiz Oranları
Son dönemde kredilerin faiz oranlarında bir düşme yaşandığını gözlemliyoruz. Bunun sonucunda tüketicilerin ihtiyaç, konut ve taşıt kredileri alma taleplerinde de bir artış görülüyor. Merkez Bankası’nın aldığı faiz indirimi kararından sonra, güncel faiz oranları emlak piyasasında da bir hareketlenmeye yol açtı. Konut, taşıt ve ihtiyaç kredi faizleri bankalar tarafından hızla düşürülüyor. Ayrıca; Vakıfbank, Halkbank, Ziraat Bankası gibi bazı bankalar daha önceden yüksek faiz oranları ile kredi kullanan müşterilerinin kredilerini yapılandırıyorlar. Özellikle konut kredisi faiz oranlarının çok avantajlı hale gelmesi, tüketicilerin ev sahibi olmasına katkı sağlıyor.
