Bankalar tüketicilerinin kullanımına yönelik pek çok farklı kredi seçeneği sunuyorlar. Tüketiciler de kimi zaman konut ya da taşıt alımı kimi zaman da eğitim, evlilik, sağlık, tatil ya da farklı ihtiyaçların karşılanması için kredi kullanmayı tercih edebiliyorlar. Kredinin kullanımı esnasında geri ödemenin vadesi ve aylık taksit miktarı belli olsa da tüketicilerin zaman içerisinde ödeme koşullarında değişikliğe yol açan durumlar ortaya çıkabiliyor. Buna bağlı olarak kredi borçlarının ödenmesinde zorlanmaya başlayabiliyorlar. Bu durumda kredi borçlarının yeniden yapılandırılarak vadenin uzatılması ve taksit miktarının azaltılması tüketiciler için bir avantaj haline gelebiliyor. Kimi zamansa piyasalarda yaşanan gelişmeler sonucunda bankalar faiz oranlarını düşürebiliyorlar. Bu durumda da kredi borçluları güncel faiz oranlarından yararlanmak istiyorlar. Ve borç bakiyelerinin daha düşük bir faiz oranı ile yeniden hesaplanmasına dayanan yapılandırma işlemlerini gerçekleştirebilmek için bankalara başvurabiliyorlar.
Kredinin Yapılandırması Ne Anlama Geliyor?
Kredi kullandığınız ve ödemesini yapmaya devam ettiğiniz bankanın, size sunmuş olduğu yeni bir faiz oranı ile kalan borcunuzun yeniden hesaplanmasına kredinin yapılandırılması işlemi deniliyor. Tüketicilere hem daha düşük bir faiz oranından yararlanma hem de vadeyi uzatabilme imkânı veren kredi yapılandırılması işlemlerinde kullanılacak olan faiz oranı, bankaların kredi ürünleri için kullandığı güncel faiz oranlarından ayrı olarak belirleniyor.
Kredi kullanıcıları faiz oranlarının düşmesi durumunda faiz indiriminden yararlanmak istiyorlar. Ancak kredi kullanılırken banka ile müşteri arasında bir anlaşma yapılmış olur. Bu anlaşma hükmünce iki tarafın da anlaşma koşulları dışına çıkması söz konusu olamıyor. Tüketiciler bankadan kredi kullandıklarında belirli bir vadede belirli bir faiz oranı ile geri ödeme yapmayı taahhüt ediyorlar. Bu nedenle yürürlükte olan bir kredide faiz değişikliği yapılabilmesinin tek yolu kredi yapılandırmasından yani refinansmandan geçiyor.
Kredi Yapılandırması Nasıl Yapılıyor?
Kredi yapılandırma işlemi bankalar tarafından gerçekleştiriliyor. Bunun için kredi borçlusunun, kredisini kullanmış olduğu banka ile iletişime geçmesi gerekiyor. Kredi yapılandırması 90 günlük ödeme gecikmesi yaşayan müşterilere banka tarafından bir teklif olarak sunulabiliyor. Aynı zamanda kredi borçluları kendileri de vade sayısını artırmak ve taksit tutarlarını azaltmak için bankalarından kredi yapılandırması talep edebiliyorlar. Bunun aksinin olduğu durumlar da görülebiliyor. Kişinin gelirinde bir artış olması ya da aylık ödeme tutarlarını artırıp borcunu daha kısa sürede bitirmek istediğinde de vadenin kısaltılmasına yönelik kredi yapılandırması gündeme gelebiliyor.
Konut kredisi yapılandırmasından yararlanmak isteyen tüketiciler koşulların daha uygun olması durumunda kredi borçlarını bir başka bankaya da transfer edebiliyorlar. Kredinin başka bankaya aktarılması durumunda konutun değerleme raporunun yeniden düzenlenmesi talep ediliyor.
Bankalardan Gelen Faiz İndirim Haberlerinin Ardından Kredi Yapılandırmaları Gündemde
Temmuz ayında Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası’nın yaptığı faiz indiriminden sonra ihtiyaç, konut ve taşıt kredilerinde de faiz indirimine gidilmişti. Bu durum kredi borçluları tarafından yeniden yapılandırmaya doğru atılan bir adım olarak değerlendirilse de beklentiler boşa çıktı. Merkez Bankası Para Politikası Kurulu, Eylül ayındaki toplantısından sonra yaptığı açıklama ile faiz oranını % 19,75’ten % 16,50’ye çekti ve % 3,50 oranında faiz indirimi uygulanması kararını açıkladı. Art arda iki toplantıda üst üste faiz indirimine giden Merkez Bankası’nın iki aydaki toplam faiz indirimi % 7,25 puana ulaştı. Merkez Bankası Para Politikası Kurulu’nun bu açıklamalarından sonra Ziraat Bankası, Vakıflar Bankası, TEB, Halk Bankası ve Akbank da aldığı karar doğrultusunda kredi faiz oranlarının düşürülmesi doğrultusunda harekete geçtiklerini açıkladı. Ardından Ziraat Bankası, Vakıfbank ve Halk Bankası’ndan geçmiş dönemlerde daha yüksek faiz oranları ile konut kredisi kullanan tüketicilere yönelik yapılandırma fırsatı sunulacağına dair beklenen açıklama geldi.
Bu kapsamda mevcut kredi bakiyesi 500.000 TL’nin altında olan vatandaşların aylık %0,99 faiz oranından yararlanarak kredilerini yapılandırma imkânı bulunuyor. 500.000 TL’nin üzerinde kredi borcu bulunan tüketiciler ise bankalar tarafından söz konusu tutarlar için uygulanan cari faiz oranları üzerinden kredi yapılandırma fırsatlarından yararlanabiliyorlar. Bu kapsamdaki yeniden yapılandırma işlemleri 1 Ekim 2019 tarihinde başlamış olup yeniden yapılandırma başvurusunda bulunan kredi borçlularının yeniden eksper değerlemesi yaptırmaları gerekiyor.
Konut Kredisi Yapılandırma 1 Ekim’de Başladı
Konut kredisi kullanan tüketiciler yeni başlayan bu uygulama kapsamında kredi yapılandırma başvurusunda bulunarak konut kredilerinin mevcut taksitlerini azaltabiliyor, kredinin toplam maliyetini düşürebiliyor ve güncel olarak uygulanmakta olan düşük faiz oranlarından yararlanabiliyorlar. Konut kredisini yeniden yapılandırmak isteyenler mevcut kredilerini kullandıkları bankaların yanı sıra diğer bankalara da kredi borçlarını transfer ederek yeniden yapılandırma fırsatlarından yararlanabiliyorlar. Eğer tüketici mevcut konut kredisini bir başka bankaya transfer edecekse krediyi kullandığı bankaya kalan anapara tutarı üzerinden erken kapama cezası ödemesi gerekiyor. Yapılandırma farklı bir bankada yapılacaksa erken ödeme cezası, yeni dosya masrafı, yeni ipotek harcı gibi tüm ek masrafların faize eklenmesi ve ek bir maliyet hesaplanması; bunun da mevcutta devam eden kredinin maliyeti ile kıyaslanması tavsiye ediliyor.
İhtiyaç Kredisi Yapılandırma İşlemleri
Kredi yapılandırması yalnızca konut kredisi için geçerli değildir. İhtiyaç kredisi kullanan tüketiciler de yeniden yapılandırma başvurusunda bulunabiliyorlar. Bankaların bireysel müşterilerine sundukları kredilerden biri olan ihtiyaç kredisinin farklı amaçlara hizmet eden birçok farklı türü bulunuyor. Bu kredileri kullanan ancak daha sonra ödeme zorluğu çeken tüketiciler, daha uygun bir faiz oranı ile borçlarının yeniden taksitlendirilmesi, ödeme planlarının güncellenmesi ve aylık taksit ödemelerinin düşürülmesi için kredi başvurusunda bulunabiliyorlar.
Kredi yapılandırması yapmak isteyen tüketicilerin öncelikle hem krediyi kullandıkları bankanın hem de yeniden yapılandırma konusunda başvuruda bulunabilecekleri diğer bankaların faiz oranlarını araştırmaları gerekiyor. Faiz oranlarının yanı sıra dosya masrafları da bankadan bankaya farklılık gösterebildiğinden yeniden yapılandırma başvurusu öncesinde bu konu hakkında da bilgi sahibi olunması önem taşıyor. Bu konular araştırılıp hangi bankanın koşullarının en avantajlı olduğuna karar verilmesinin ardından kredi borçlusu tercih ettiği bankaya kredi yapılandırması için başvuruda bulunarak sürecin ilk adımını atabiliyor.
En uygun maliyetli bankadan gerçekleştirilen yeniden yapılandırma başvurusunun olumlu sonuçlanması durumunda tüketici yeni bir ihtiyaç kredisi kullanarak diğer borçlarını kapatabiliyor. Bu işlem, kredinin onaylanıp hesaba geçmesinin ardından banka yetkilisinin kişinin diğer borçlarına ilişkin ödemeleri sistemsel olarak yapması ile gerçekleşiyor. Tabii ki bu ödemelerin gerçekleştirilmesi esnasında başvuru sahibinin onayının alınması zorunluluğu da bulunuyor.
İhtiyaç kredileri konut kredilerine oranla çok daha düşük tutarlı ve kısa vadeli krediler olduğundan yeniden yapılandırma yapılan ihtiyaç kredilerinde, konut kredilerindeki yapılandırmalarda olduğu kadar büyük kar elde edilmesi söz konusu olamıyor. Hepimizin bildiği üzere kredi kullanıldığında anapara daha yüksek olduğu için ilk aylarda yapılan taksit ödemelerinin büyük kısmı faiz ödemesine gidiyor. Daha fazla ödeme yapılıp anapara tutarı ve buna bağlı olarak işleyen faiz azaldıkça taksit ödemeleri anaparayı azaltmaya başlıyor. O nedenle kısa vadeli ihtiyaç kredilerinde yeniden yapılandırmanın çok büyük bir avantajı olamayacağı kolaylıkla öngörülebiliyor. Ancak kredi vadesini uzatarak taksit miktarını düşürmek isteyen kişiler yeniden yapılandırma başvurusunda bulunmayı tercih edebiliyorlar.
Ziraat Bankası
500.000 TL’ye kadar % 0,99 faiz oranı uygulayan Ziraat Bankası, 180 aya kadar vade olanağı sunuyor. Krediye konu gayrimenkul üzerine ipotek tesis edilmekle birlikte banka gerekli gördüğü takdirde ek teminat isteyebiliyor. Kredi süresince kredi borçlusunun konut, hayat ve zorunlu deprem sigortası yaptırması gerekiyor.
Vakıfbank
Vakıfbank bu kapsamda 1.500.000 TL’ye kadar 180 ay vade ile kredi kullandırabiliyor. 500.000 TL’ye kadar % 0,99 faiz oranı uygulanıyor. Başlangıçta bir kez 950 TL ekspertiz ücreti ve yine başlangıçta bir kez kredi tutarı üzerinden %0,5 oranında tahsis ücreti alınıyor. Tüketiciler azalan taksitli, artan taksitli, esnek ödemeli ya da ara ödemeli planlardan kendilerine en uygun olanı seçebiliyorlar. Vakıfbank müşterilerinden taşınmaz rehin tesis ücreti almıyor ve hayat sigortası yapılmasını zorunlu tutuluyor. DASK, Konut Paket Sigortası ve Ekspertiz ücreti konutun lokasyonuna ve metrekaresine göre değişiklik gösterebiliyor.
Vakıfbank diğer bankalara oranla daha düşük faiz oranları uygulaması nedeni ile tüketicilerin en çok tercih ettiği bankalar arasında yer alıyor. Bu avantajdan yararlanmak isteyen tüketiciler Vakıfbank şubelerinden refinansman başvurusunda bulunulabiliyor. Yeni ödeme planı oluşturulduktan sonra bankanın yasal olarak almak zorunda olduğu erken kapama ücreti tahsil ediliyor. Ve yeni ödeme planı uygulanmaya başlıyor.
Halkbank
Halkbank da 500.000 TL’ye kadar % 0,99 faiz oranı ile 180 ay vadeye kadar kredi fırsatı sunuyor. Kredinin üst limiti 1.000.000 TL olup ev ipoteği teminatı alınıyor. Tahsis ücreti olarak başlangıçta kredi tutarı üzerinden %0,5, ekspertiz ücreti olarak da yine başlangıçta 800 TL kesinti uygulanıyor. Tüketiciler kredi taksit ödemelerini aylık ya da 3 aylık periyotlar ile yapabiliyorlar. Ayrıca ilk taksitin 3 ay ertelenmesi de tüketiciye sunulan avantajlar arasında yer alıyor.
Yapı Kredi Bankası
Yapı Kredi Bankası 120 ay vade ve 1.000.000 TL üst limit ile kredi kullandırabiliyor. Faiz oranı ise % 1,17 olarak uygulanıyor. Tahsis ücreti Yapı Kredi Bankası’nda da başlangıçta % 0,5 olarak alınıyor. Ekspertiz ücreti 750 TL ve İpotek tesis ücreti 185 TL olarak bir defaya mahsus başlangıç esnasında tüketiciden kesiliyor. Tahsis ücreti, ekspertiz ücreti ve ipotek tesis ücreti toplam masraf tutarının içerisine yansıtılıyor. Ayrıca kredi borçlusunun kredinin vade sonundaki yaşının 70’i geçmemesi aranan koşullar arasında bulunuyor.
Yapı Kredi Bankası konut kredisi yapılandırma imkânı sunarak hem müşterilerini maddi olarak rahatlatmayı hem de yasal süreçlerle karşı karşıya kalmalarını engellemeyi hedefliyor. Yapı Kredi Bankası aynı zamanda aylık ödeme yerine ara ödeme imkânı da sağlıyor. Yapı Kredi Bankası’nın sunduğu konut kredi yapılandırma fırsatlarından yararlanmak isteyenler telefon bankacılığı ve şubeler aracılığı ile başvuruda bulunabiliyorlar.
Akbank
Akbank da 1.000.000 TL üst limit olmak üzere 120 ay ve %1,17 faiz oranı ile tüketicilere kredi kullanma imkânı veriyor. Kredi borçlularından başlangıçta birer defaya mahsus olmak üzere; kredi tutarı üzerinden %0,5 tahsis ücreti, 980 TL ekspertiz ücreti ve 126,26 TL taşınmaz rehin ücreti tahsil ediliyor. Sigorta primleri ise kredi kullanan kişiye ve konuta bağlı olarak değişiklik gösteriyor.
Tüketiciler, ödeme zorluğu yaşadıkları konut kredisi borçlarının taksit ödemelerini daha avantajlı hale getirmek ve ödemelerini daha düzenli bir şekilde yapabilmek için Akbank’a kredi yapılandırma başvurusunda bulunabiliyorlar. Başvuruda bulunmak isteyen kişiler Akbank şubelerine başvurarak müşteri temsilcilerinin yardımı ile yeni ödeme miktarlarını ve faiz oranları üzerinden oluşan toplam maliyet hesaplamalarını yapabiliyor, refinansman süreçlerini başlatabiliyorlar.
İş Bankası
500.000 TL üst limit ve 120 ay vade ile kredi kullanmak isteyen tüketiciler İş Bankası’nın kredi olanaklarından yararlanabiliyorlar. Faiz oranı %1,17 olup, kredi tutarı SPK lisanslı ekspertiz firmaları tarafından düzenlenen ekspertiz değerleme raporundaki değerin en çok %80’i kadar olabiliyor. İş Bankası konut kredisi kullanmak isteyen tüketicilere; Her şey Dahil Ev Kredisi, Evden Eve Ev Kredisi, Kentsel Dönüşüm Kredisi, Ev Yapım / Tamamlama Kredisi isimleri altında farklı alternatifler de sunuyor. Tüketicilerden kredi kullanımı esnasında bir seferlik olmak üzere 975 TL ekspertiz ücreti, 147,50 TL taşınmaz rehin ücreti ve %0,5 oranında tahsis ücreti alınıyor. Kampanya faiz oranlarından yararlanılabilmesi için İş Bankası’ndan hayat sigortası yaptırılması zorunluluğu bulunuyor.
Ödenemeyen konut kredisi borçlarının ödenebilmesi ve taksit miktarlarının düşürülmesini isteyen tüketiciler Türkiye İş Bankası konut kredi yapılandırması ile avantaj elde edebiliyorlar. Türkiye İş Bankası yapılandırma işleminde uyguladığı faiz oranlarının belirlenmesinde piyasa faiz oranlarını dikkate alıyor. Tüketiciler 0850 727 0 724 numaralı Türkiye İş Bankası müşteri iletişim hattını arayarak refinansman işlemleri ile ilgili detaylı bilgi alabiliyor ve başvuru taleplerini iletebiliyorlar. Aynı şekilde Türkiye İş Bankası şubelerine gidilip banka yetkililerinden bilgi alınıp kredi yapılandırma başvurusunda da bulunulabiliyor.
ICBC Turkey
ICBC Turkey tüketicilere 1.000.000 TL ve 120 ay vade ile kredi kullanım imkânı sağlıyor. 24 aya kadar % 1,31, 25 – 60 ay arası % 1,30 ve 61 – 120 ay arası % 1,27 faiz oranı uygulanıyor. Tahsis ücreti %0,5, ekspertiz ücreti 704,50 TL ve ipotek tesis ücreti 257,24 TL olarak başlangıçta bir sefere mahsus olmak üzere alınıyor. Konutlar ekspertiz değerinin %80’ine kadar kredilendirilebiliyor. Teminat olarak konut ipoteği alınıyor. Tüketiciler kredinin geri ödeme planlarını kendi koşullarına göre oluşturarak esnek ödeme avantajlarından yararlanabiliyorlar.
Alternatifbank
Alternatifbank konut kredileri 120 ay vade ve 1.000.000 TL üst sınır ile kullandırılıyor. Faiz oranları vadeye göre farklılık gösteriyor ve % 1,22 ile % 1,30 arasında değişiyor. Tahsis ücreti %0,5 ve ekspertiz ücreti 500 TL olarak uygulanıyor. Bu ücretler başlangıçta bir kere olmak üzere alınıyor.
Fibabanka
Fibabanka maksimum 120 ay vade ve 250.000 TL üst limit ile tüketicilere kredi kullandırabiliyor. %1,49 faiz oranı uygulanmakta olup ekspertiz ücreti 750 TL, ipotek tesis ücreti 257,24 TL ve kredi tahsis ücreti %0,5 olarak tahsil ediliyor. Konut sigortası ve DASK prim tutarları da konutun lokasyonuna ve metrekaresine göre değişiklik gösteriyor.
Burgan Bank
Burgan Bank’ın konut kredisi kullanımı üst sınırının 100.000 TL, en uzun vadenin ise 120 ay olduğu biliniyor. %1,69 faiz oranı ile kullandırılan krediden %0,5 kredi tahsis ücreti, 1000 TL ekspertiz ücreti ve 300 TL ipotek tesis ücreti kesintisi yapılıyor. Kredinin maliyet oranları; sigorta hariç olmak üzere kredi tahsis ücreti, faiz, ipotek tesis ücreti, ekspertiz ücreti, vergi ve fon gibi tüm masrafları kapsıyor.
Şekerbank
Kredi borçluları aylık taksit ödemelerini azaltabilmek için Şekerbank’ın kredi olanaklarından da yararlanabiliyorlar. Şekerbank’a refinansman başvurusunda bulunmak isteyen tüketiciler, Şekerbank şubelerine gidip bankanın talep ettiği belgeleri ibraz ederek taleplerini iletebiliyorlar. Müşterinin talebi banka tarafından değerlendirmeye alınıyor. Değerlendirme süreci olumlu sonuçlandığı takdirde uygulanan yeni faiz oranına göre düzenlenen geri ödeme planı devreye giriyor.
HSBC
HSBC konut kredisi kullanımda üst limiti 500.000 TL, vadeyi 120 ay ve faiz oranını % 1,79 olarak uyguluyor. Ekspertiz ücreti 950 TL, tahsis ücreti % 0,5 ve ipotek tesis ücreti 190,09 TL olarak alınıyor.
Garanti Bankası
Garanti Bankası da konut kredilerini ödeme noktasında zorluklar yaşayan tüketicilere yeni fırsatlar sunan bankalar arasında yer alıyor. Garanti Bankası konut kredisi yapılandırması yapmak isteyen vatandaşlara sunduğu düşük faiz oranı ile yeni bir ödeme planı öneriyor. Faiz oranları belirlenirken ürünün türü, kalan taksit sayısı ve ödeme miktarı göz önünde bulunduruluyor. Faiz oranını % 1,65 olarak uygulayan Garanti Bankası’na kredi yapılandırma başvurusunda bulunmak isteyenler şubeden ya da telefon bankacılığından başvurularını gerçekleştirebiliyorlar.
Kredi Yapılandırmasında Dikkat Edilmesi Gereken Bu Noktaları Gözden Kaçırmayın
Borcunu ödeyemeyen kredi borçluları banka tarafından kredi yapılandırmasına yönlendirilebiliyorlar. Bunun nedeninin ise bankanın borcunu hiç tahsil edememesindense uzun vadede tahsil etmeyi tercih etmesi olduğu biliniyor. Bu noktada kredi üzerinde yeni bir ödeme planı oluşturulabiliyor. Ancak refinansman da denilen yeniden yapılandırma işlemi için kredi kullanılan bankayla ya da diğer bankalarla bir başvuru sürecine girmeden önce dikkatle incelenmesi gereken kimi noktalar bulunuyor. Kredinin kalan borç tutarı, eski ve yeni faiz oranı arasındaki fark, yeni çekilecek kredinin toplam maliyeti ve aylık ödenecek taksit miktarı göz önünde bulundurulması gereken noktalar arasında yer alıyor.
Şunu belirtmek istiyoruz ki, kredi yapılandırması her zaman tüketici için avantajlı olmayabiliyor. Bu nedenle kar – zarar hesabının incelikle yapılması gerekiyor. Mevcuttaki kredinin faiz oranı ile yeniden yapılandırma durumunda uygulanacak faiz oranı arasında fark varsa ve yeni kredi daha yüksek faiz oranı ile kullandırılacaksa yeniden yapılandırma işlemi kredi borçlusu için bir avantaj sağlamıyor. Ancak vadesinin daha uzun olması durumunda aylık taksit ödemelerinin azalacak olmasından dolayı nakit akışının yeterli gelmediğinden ödeme güçlüğü çeken tüketiciye yararlı olabiliyor.
Konut kredilerinin yeniden yapılandırmasında dikkat edilmesi gereken ilave bazı noktalar bulunuyor. Özellikle konut kredisi yapılandırma işlemlerinde faiz, vade, toplam kredi tutarı ve işlem için ödenmesi gerekli olan bazı ücretlerin dikkate alınıp kar – zarar hesabının çok doğru bir şekilde yapılması gerekiyor. Eski faiz oranı ile yeni faiz oranı arasında çok büyük bir fark olmaması durumunda tüketicinin bir yandan kazanması ancak başka bir değişken nedeni ile kaybetmesi söz konusu oluyorsa ya da sağlanan faiz avantajı erken ödeme ücretine kıyasla çok daha fazla değilse kredi yapılandırması yapılması kredi borçlusu açısından faydalı olamıyor.
Tüketicilerin bankalardan kullanmış oldukları mortgage kredisi uygulamalarına göre faiz oranının yanında komisyon ve diğer işlem ücretleri gibi masraflar da yer alıyor. Faiz oranı düşük ancak masraf tutarları yüksek olan bir mortgage kredisinin aylık ödemeleri, yüksek faiz oranlı bir mortgage kredisinin aylık ödeme miktarından daha yüksek olabiliyor.
Konuyu toparlayacak olursak, kredilerin yeniden yapılandırmasında 15 – 20 puanlık bir indirim büyük bir kazanç sağlamayabiliyor. 35 – 40 puanlık bir faiz indiriminden yararlanılması durumunda daha anlamlı bir gerileme olabiliyor. Ayrıca bankalar kredinin erken kapanması durumunda binde 2 oranında komisyon talep edebiliyorlar. O nedenle kredi yapılandırma kararı verilirken tüm bu faktörleri göz önünde bulundurmanızı tavsiye ediyoruz.
